为更加适应当前信贷业务的发展趋势，进一步促进银行业金融机构提升信贷管理能力和金融服务效率，2023年初，原银保监会对“三个办法一个指引”进行修订，形成了“三个办法一个规定”（即《固定资产贷款管理办法（征求意见稿）》《流动资金贷款管理办法（征求意见稿）》《个人贷款管理办法（征求意见稿）》《项目融资业务管理规定（征求意见稿）》），并向社会公开征求意见。

在“三个办法一个规定”中，重点强调：可以根据新型业务场景，调整业务办理方式，支持应用大数据、非现场技术开展贷款调查和管理。其中，对于小微企业办理的流动资金贷款，符合相关监管要求的可简化或不再进行现场调查。

可以预见，随着行业数字化转型的深度演进，基于市场需求和政策鼓励，信贷业务全面线上化也将是必然趋势。

中小银行小微金融“承压”

亟需进一步创新业务模式

聚焦小微金融，近来，小微企业在稳增长、稳就业方面的作用更加显著，但依然处在爬坡过坎的关键阶段，仍需更加精准有力的金融支持。

在全国工商联、中国银行业协会向各金融机构最新发布的2023年“助微计划”倡议书中提到，各金融机构要不断拓展服务覆盖面，加大对小微企业的信贷支持力度。

随着国有大行及股份制银行小微金融服务触角不断下沉，以农商行为主的中小银行在服务小微企业的过程中也面临着诸多痛点难点，限制了小微融资质效的持续提升。例如，贷款周期长、手续多，小微企业等不起、没时间；小微业务金额小、客户分散，银行信贷流程尚未标准化、智能化，导致业务运营成本高、风控难度大等等。

紧跟政策指引方向布局

小微信贷困局迎新契机

按照传统小微信贷模式，银行在发放贷款时，银行工作人员必须前往现场调查核实，同时借款人必须到线下网点面谈、面签。现阶段，该模式耗时长、效率低、成本高，已难以适应当前业务发展及客户体验需求。

业内专家认为，在政策倡导和技术进步的双重驱动下，中小银行在守住风险底线的基础上，进一步推进信贷业务全流程线上化，提升小微信贷的可得性、便利性，将会是中小银行重塑优势、加速突围的一条有效路径。

AnyChat视频面签：多重技术融合提升信贷服务效能

多年来，AnyChat先后赋能众多银行机构实现了数智化转型升级，若要提升信贷业务线上化能力，远程”视频面签“方式必不可少。AnyChat视频面签以实时音视频、AI技术为支撑，支持将信贷流程线上化迁移，助力银行机构突破以往必须临柜面签、实地尽调的业务限制，创新业务办理模式，在确保业务安全的前提下，减少信贷业务人力服务成本，提升服务的覆盖面及效率。

在具体的小微信贷面签场景中，对于企业客户而言，通过”视频面签“，使用移动设备发起视频呼叫，即可在银行工作人员的远程协助下快速完成身份信息、意愿核查、确认贷款合同等业务环节。其中，确保客户身份安全是防控远程信贷面签风险的第一防线，AnyChat在视频面签过程中融合AI深伪检测，通过证件合成检测、AI换脸检测、声纹检测等十余项多模态防欺诈检测能力，全流程确保真人、真证、真信息，在保障企业客户权益的同时也降低信贷业务风险。

对于银行机构而言，贷前尽调和贷后管理是保证信贷业务质效、防控信用风险的关键一环。通过“视频面签”，银行风险管理工作人员可以与企业客户直接“面对面”交流，完成对企业经营场地、运营情况等信息的“非现场调查”，并在线上一键发送合同、承诺书等重要材料，企业客户查阅后即可快速完成合同签署等操作，高效且安全地完成信贷面签业务办理，提升融资获得感。

贷款发放后，银行也可通过“视频面签”，远程对客户信贷资金使用情况、资信状况、经营管理、财务记录、履行合同义务以及影响信贷资产质量等各因素进行跟踪调查和监控分析，以及时发现潜在风险，尽早发现客户可能发生违约情况的预警信号，预先防控风险，同时能够实现减少贷后检查的人力成本，提升信贷业务的整体质效。

诚然，银行信贷业务模式将会随着社会经济的发展而不断变革创新。作为金融业数字化转型的见证者、参与者、赋能者，未来AnyChat也将持续紧跟政策变化以及信贷业务的发展，运用科技力量，助力银行机构为各类市场主体提供更便捷、高效、优质的信贷服务，将“金融活水”引入各行各业，为推进普惠金融贡献力量。